Изменения на рынке страхования жилья в 2013 году 

В 2013 году на рынке страхования имущества произошли существенные перемены. Узнать актуальную информацию о страховании автомобиля можно при помощи универсальных калькуляторов каско в Москве или других специализированных страховых порталах. А вот тонкости страхования квартиры (или ремонта) зачастую освещаются достаточно скудно. Попытаемся заполнить этот пробел в данной статье.

Решения Верховного суда повлияли на рынок страхования жилья

В январе 2013 года Верховный суд (ВС) РФ обобщил судебную практику по делам имущественного страхования. Львиная доля разъяснений ВС относится к добровольному страхованию транспортных средств (подробнее об этом можно почитать на универсальных калькуляторах каско в Москве). Однако в контексте данной статьи б?льшую важность имеют общие рекомендации, относящиеся ко всем видам добровольного страхования имущества.

В частности ВС РФ постановил, что страховые компании (СК) отныне имеют возможность оспорить оценочную стоимость застрахованного имущества непосредственно в процессе судебного разбирательства. Иными словами страховщик может доказать, что при заключении договора страховая сумма была искусственно завышена.

Для этого необходимо лишь провести независимую экспертизу, и если она определит расхождения, размер компенсации будет рассчитываться исходя из реальной стоимости имущества, а не из той суммы, которая была прописана в договоре.

Напомним, что ранее ситуация обстояла совершенно иначе. Страховая сумма считалась непреложной величиной, и оспорить её в суде было невозможно. Поэтому иногда завышение оценочной стоимости имущества было выгодно и посреднику и страхователю:

• Страховой агент получал выгоду, ведь его комиссионные напрямую зависят от размера страховой премии по договору: чем больше страховая сумма, тем больше стоимость полиса и, соответственно, вознаграждение агента.
• Страхователь мог рассчитывать на большую компенсацию при форс-мажорных обстоятельствах: переплатив немного за полис, он получал более весомые выплаты при наступлении страхового события.

Неудивительно, что завышение оценочной стоимости имущества пользовалось популярностью у «махинаторов». Поэтому данные рекомендации Верховного суда направлены, прежде всего, на борьбу с мошенниками и недобросовестными страховыми агентами. Однако вместе с тем налицо нарушение баланса интересов: по сути, отныне СК может оспорить страховую сумму, прописанную в любом договоре.

Как это происходит на практике?

Сегодня каждый имеет возможность купить типовой полис страхования ремонта. При этом для оценки стоимости квартиры не нужно вызывать представителя СК на дом – стоимость страховки можно рассчитать непосредственно на сайте страховщика при помощи специального онлайн приложения (наподобие калькулятора каско). В Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах подобные страховые веб-инструменты сегодня пользуются большой популярностью.

Однако согласно новым правилам страховщик всегда сможет оспорить оценочную стоимость ремонта при наступлении страхового случая. Рассмотрим на конкретном примере:

• В договоре прописана страховая сумма 500 000 рублей. Страховой тариф 1%, стоимость полиса 5 000 рублей.
• В результате пожара ремонт полностью уничтожен.
• СК проводит независимую экспертизу, которая оценивает стоимость ремонта до пожара в 320 000 рублей.
• При этом страхователю выплатят именно эту сумму (320 000 рублей), плюс размер переплаты за полис (5 000-3 200=1 800). Итоговая выплата равна 321 800 рублей вместо положенных 500 000.

В этом примере страхователь не пытается обмануть страховую компанию. Тем не менее, рекомендации Верховного суда явно сыграли против него. К сожалению, предупредить подобную ситуацию невозможно, однако стоит попытаться минимизировать риск её возникновения:

1. До заключения договора организуйте оценку имущества специалистом страховой компании;
2. Другой вариант – провести независимую экспертизу. При этом необходимо понимать, что оплатить её придётся из собственного кармана;
3. При покупке полиса в офисе страховщика или у независимого страхового агента без экспертизы помните, что завышать страховую сумму нельзя. Ни за что не поддавайтесь на уговоры страхового агента, если он убеждает в обратном.